Privat sundhedsforsikring
introduktion
Sygesikring er en af de lovpligtige sociale forsikringer og er obligatorisk for enhver tysk statsborger i Tyskland. Hver borger skal vælge privat eller lovpligtig sundhedsforsikring. Forskellene er store, og fordele og ulemper skal vejes individuelt.
Forskelle i lovpligtig sundhedsforsikring
Hver borger, der ikke er dækket af privat forsikring, får lovpligtig sundhedsforsikring. Privat sundhedsforsikring er dog kun tilgængelig for ansatte med en årlig indkomst på over € 56.250 (Fra 2016), såvel som selvstændige og embedsmænd. Dette forklarer også, hvorfor borgere med privat sundhedsforsikring kun udgør omkring 10% i Tyskland. De fleste studerende og pensionister er også obligatorisk forsikret ved lov.
I tilfælde af lovpligtig forsikring er det månedlige bidragsbeløb baseret på solidaritetsprincippet. Kun lønbeløbet bestemmer bidragene. Privat sundhedsforsikring fungerer efter ækvivalensprincippet. Bidraget er hovedsageligt sammensat af de personlige risikofaktorer for sygdomme som alder eller potentielle tidligere sygdomme, men også i henhold til de ønskede forsikringsydelser.
De største ulemper ved privat sundhedsforsikring skyldes ækvivalensprincippet. Mennesker med tidligere sygdomme og fremskreden alder må forvente høje bidrag, hvilket ikke er relevant for lovbestemt forsikring. I nogle tilfælde kan forsikring endda afvises, hvis der er høje sundhedsrisici. Bidragene stiger også støt i alderdommen. Selv uden sundhedsmæssige årsager kan udbyderen forhøje præmierne uden grund. Derefter er det muligt at skifte udbyder. En stor ulempe her er imidlertid, at det er vanskeligt at skifte til lovpligtig sundhedsforsikring. Lovpligtig forsikring kan kun tage en privat forsikret person tilbage under visse betingelser, efter at de tidligere har valgt privat forsikring.
For dem med privat forsikring er en af de største fordele udvalget af tjenester, der tilbydes dem med lovpligtig forsikring. Privatforsikrede mennesker modtager ofte dyrere tjenester, kortere ventetid, fordele i praksis og hospitaler samt det frie valg af læge og behandling fra overlæger og alternative praktiserende læger.
Startpræmierne for privat sundhedsforsikring kan stadig være meget lave. De er undertiden lavere end de ækvivalente bidrag fra lovpligtig forsikring. Yderligere tjenester kan reserveres for yderligere betalinger. For lønnere over gennemsnittet giver privat sundhedsforsikring incitamentet til, at præmiebeløbet ikke er baseret på indkomst.
Omkostninger til privat sundhedsforsikring
Det private sundhedsforsikringsbidrag beregnes ikke ud fra den månedlige indkomst, men er baseret på tre faktorer. Sundhedsklassificeringen er den største faktor. Lige vigtigt er en administrativ omkostningskomponent, som forsikringsselskabet i vid udstrækning finansierer sig selv gennem, samt en opsparingskomponent, der også benævnes en pensionsordning. Sidstnævnte sikrer, at et bestemt bidrag indbetales ekstra i en ung alder, så bidragene ikke stiger yderligere efter pensioneringen. På grund af den uforudsete levetid for den forsikrede og den demografiske udvikling er denne opsparingskomponent en variabel, hvilket betyder, at bidragene ikke altid kan forblive stabile på trods af aldersbestemmelser. De individuelle bidrag forbliver yderst varierende og afhænger af fordelene og egenandelen i tilfælde af sygdom, du vælger. Kvinder betaler i gennemsnit højere beløb.
Der er andre emner relateret til omkostninger: Omkostninger ved en MR-undersøgelse, Omkostninger ved en protese
Særlige træk med embedsmænd
Tjenestemænd hører til en professionel gruppe, der kan tilslutte sig privat sundhedsforsikring uanset deres årlige indkomst. Dette berører alle faggrupper, der er ”støtteberettigede”. Dette betyder, at arbejdsgiveren, dvs. staten, godtgør omkring 50-80% af omkostningerne til behandlinger i sundhedsområdet afhængig af situationen.
Dette inkluderer embedsmænd, soldater og dommere samt deres børn og ægtefæller. De resterende omkostninger dækkes af privat sundhedsforsikring for embedsmænd. Dette benævnes derefter "den supplerende told". For embedsmænd er privat sundhedsforsikring næsten altid økonomisk værd, især hvis børn også er forsikret. Børn får 80% af godtgørelsen for medicinske udgifter. Private sundhedsforsikringer tilbyder også mange pakker med specielle tjenester til embedsmænd.
Afbestille
Privat sundhedsforsikring kan let annulleres. De givne frister skal dog overholdes. Forsikringen kan opsiges ved udgangen af et forsikringsår, men med tre måneders varsel. Opsigelse er også mulig efter forhøjelse af præmien. Kunden har derefter ret til at skifte sundhedsforsikring, når stigningen sker. Da der er en permanent obligatorisk forsikring i Tyskland, skal ændringen af forsikringen planlægges på en sådan måde, at man aldrig er forsikret. Du skal fremlægge bevis for dette til det gamle forsikringsselskab.
Imidlertid udvises forsigtighed, når du skifter tilbage til lovpligtig forsikring. Ændringen er kun mulig i ekstraordinære tilfælde. De vigtigste betingelser for dette falder under indtjeningsgrænsen på € 56.250 og alder. Efter 55 år er det næsten umuligt at skifte tilbage.
Bedømmelsesloft
I en lovpligtig sundhedsforsikringsordning beskriver vurderingsloftet det beløb, op til hvilket lovpligtige sundhedsforsikringsbidrag skal betales. Den aktuelle grænse er € 50.850 pr. År. Sygesikringsbidrag skal betales op til denne løngrænse. Den indkomst, der er over grænsen, tages ikke med i beregningen af bidragsbeløbet. Dette betyder, at bidragene til sundhedsforsikringen er begrænset. En forhøjelse af bidragsvurderingsgrænsen betyder et højere maksimumbeløb for lovpligtig sundhedsforsikring for lønmodtagere over grænsen.
Der har også været en grundlæggende told inden for privat sundhedsforsikring siden 2009. Det er knyttet til den samme indkomstgrænse. Præmien i basistariffen for privat forsikring varierer med alderen, men er begrænset til et maksimum på 665,29 € pr. Måned (Fra 2016).
Indkomstgrænsen justeres hvert år. Det beregnes ud fra udviklingen af indkomst og er tilpasset samfundet.
Skiftes til en anden privat sundhedsforsikring?
Skift fra en privat sundhedsforsikring til en anden kan ske når som helst. Afhængigt af om tariffer ændres i et forsikringsselskab eller selve forsikringen, er der frister og krav, der skal overholdes. En ændring bør dog overvejes nøje, da ny privat sundhedsforsikring også resulterer i nye bidrag. Da du er ældre på dette tidspunkt, end da du først tegnet den originale forsikring, er det sandsynligt, at præmierne også vil være højere.
Den mest almindelige grund til at skifte er et stigende bidrag. Under disse omstændigheder kan du straks skifte til de nye præmier, forudsat at du er forsikret med en anden forsikring uden en overgang.
Siden 2009 kan alderdomsbestemmelser, der blev udbetalt med det oprindelige sundhedsforsikringsselskab, overføres til et andet privat forsikringsselskab. Dette betyder, at der allerede er foretaget besparelser, der kan overføres uden praktisk talt tab af penge.
Hvis ændringen skal finde sted uden en tidligere forhøjelse af præmien, er dette kun muligt ved udgangen af kalenderåret med en periode på tre måneder. Der er forskellige andre muligheder for at opsige den private forsikring ekstraordinært. En anden mulighed er for eksempel et fald i lønnen under den obligatoriske forsikringsgrænse. Ret til velfærd og indrejse i lovpligtig familieforsikring gælder også som grunde til en ændring inden udgangen af kalenderåret. Under alle omstændigheder skal den forsikrede sikre sig, at de forbliver forsikret til enhver tid.
Hvad sker der i alderdommen
Modellen med aldersbestemmelser findes for pensionering og pensionstid. Der udbetales et opsparingsbeløb hver måned i hele arbejdslivet for at opbygge reserver. Dette skal sikre, at bidragene ikke stiger efter pensionering, men endda falder.
Det er ikke tilstrækkeligt kendt, om modellen faktisk fungerer. På grund af den demografiske udvikling i de sidste par årtier kan der endnu ikke forventes noget endeligt resultat. Sundhedsforsikringsselskaberne hævder, at der er høje beløb på grund af aldersbestemmelser, og at dette betyder, at bidragene fra en 90-årig har en tendens til at falde sammenlignet med en 65-årig. Kritikere i politik hævder, at den demografiske udvikling betyder, at antallet af pensionister i den private sundhedsforsikring vil stige markant, og at de bliver ældre. Vedvarende og kraftigt stigende bidrag i de kommende år vil være resultatet. Der er en tendens til, at bidrag i privat forsikring stiger mere end i lovpligtige.
Efter pensionering finder arbejdsgiverbidraget ikke længere anvendelse. Arbejdsgiveren betaler en del af bidragene, og efter ansættelsesforholdet gælder dette tilskud ikke. Ved ansøgning til pensionskassen overtager de en del af den.
Du kan læse et af de vigtige emner her: Rygsmerte
Sundhedsforsikring for studerende
Studerende skal tegne forsikring i begyndelsen af deres første semester. Du kan dog vælge, hvilken forsikring du vælger. Det er muligt for dem at være fritaget for obligatorisk forsikring i begyndelsen af deres studier og til at deltage i privat sundhedsforsikring. Privat sundhedsforsikring er ofte meget billig for studerende. De får mange fordele og fordele, f.eks. En refusion af bidrag, hvis de ikke har afholdt sundhedsomkostninger inden for et år.
Hvis studerende er lovligt eller privat forsikret gennem deres forældre, kan de forblive forsikret gratis under deres studier. De, der tidligere var privat forsikret, kan fritages for den obligatoriske forsikring og forblive private forsikrede gennem deres familier.
Sundhedsforsikring for børn
Barnets sundhedsforsikring afhænger af forældrene og skal overvejes før fødslen. Hvis begge forældre er privat forsikret, indgår barnet automatisk i den private forsikring. Det er da ikke muligt at tegne en lovforsikring for barnet. Hvis kun en forælder er privat forsikret, kan barnet gratis inkluderes i forsikringen, så længe den privat forsikrede ikke overstiger det lovligt fastsatte € 56.250 (Fra 2016) tjent. I så fald skal der betales et særskilt bidrag for barnet. I begge tilfælde kan forældrene beslutte, om barnet skal være dækket af lovpligtig eller privat forsikring.
Hvis ingen af forældrene er privat forsikret, vil barnet først være dækket af en lovpligtig familieforsikring. Forældrene kan stadig beslutte for barnet, om de skal være privat forsikret. Private sundhedsforsikringsselskaber tilbyder forsikringsdækning i sådanne tilfælde. Optagelse udføres derefter på en lignende måde som en voksen gennem en helbredsundersøgelse. Som et resultat opkræves et separat bidrag for barnet i privat forsikring.
Yderligere nyttige oplysninger kan findes på: Tre dage med feber hos babyen - er det farligt?
